Le prêt travaux pour rénover une maison ou un appartement

Elodie Sorgeloos (Real Estate in Belgium)

26 Mars 2020

Comment ça marche un prêt immobilier pour travaux ? Quelle est la durée d’un crédit travaux ? Quel est le budget maximum pour un prêt travaux ? Quel type de Rénovation sont accordés pour le crédit travaux ? Quel type de crédit pour augmenter la performance énergétique ?

Qu’est-ce que le prêt vert ? Existe-t-il des aides de la région wallonne ou à Bruxelles pour améliorer la performance énergétique ? Quelles sont les primes dont vous pouvez bénéficier pour l’énergie en Belgique ? Quelle est la différence entre le crédit travaux et le prêt Immobilier qui englobe les travaux ? Qu’est-ce que la reprise d’encours ? Comment, la reprise d’encours peut-elle vous aider à financer vos travaux ? Réponses dans l'article.

Comment ça marche un prêt immobilier pour travaux ?

Le prêt travaux, concrètement, c’est un prêt que vous pouvez demander, comme son nom l’indique, pour réaliser des travaux. Vous pouvez le demander, si par exemple vous avez fait un crédit immobilier, que les travaux sont en cours et que vous vous rendez compte dans la foulée que malheureusement, vous n’avez pas pris une marge de sécurité, il y a eu un imprévu ou tout simplement l’enveloppe qu’on vous accordait était limitée, que vous avez besoin encore d’un petit peu d’argent en plus pour pouvoir terminer les rénovations.

Dans ce cadre-là, vous allez pouvoir contracter un prêt travaux en allant voir votre courtier, votre banquier ou tout simplement un organisme bancaire de manière générale. Mais vous pouvez également demander un prêt travaux plusieurs années après que vous ayez emménagé dans votre bien tout simplement parce qu’à un moment, il faut rénover certains posts, il faut changer des châssis, il faut changer la cuisine, refaire la salle de bains. C’est totalement possible aussi.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt travaux afin de rénover votre habitation ?

Voyons maintenant quelques conditions pour obtenir ce prêt travaux.

Il faut être propriétaire. Le prêt ne peut pas excéder une durée de 10 ans.

Il faut bien évidemment avoir des devis, des tickets, des bons de commande pour faire libérer les tranches de ce prêt travaux. Vous devez également avoir besoin d’un montant de 50 000 euros grand maximum pour vos rénovations. Ce qui entre nous n’est déjà pas mal comme enveloppe.

Qu’est-ce qui est couvert avec votre prêt travaux ?

Vous pouvez demander toutes rénovations qui ont attrait à l’intérieur ou à l’extérieur de votre bien immobilier, si vous en êtes propriétaire bien évidemment. Si vous êtes locataire, cela ne fonctionnera pas, mais cela coule de sens. Vous pouvez par exemple, remplacer la cuisine, faire les châssis, faire la salle de bains, remplacer le sol. Bref, tout ce qui peut avoir attrait à des rénovations que vous devez faire dans votre bien de manière générale.

Cela peut également être des travaux qui ont attrait à l’énergie de votre bâtiment : système de chauffage, électricité, etc. Dans ce cadre-là, c’est intéressant de garder en tête qu’il existe ce que l’on appelle des prêts verts que vous pouvez obtenir également quand vous avez des travaux de rénovation qui sont portés à destination de l’augmentation de la performance énergétique de votre bâtiment puisque ces prêts verts sont vraiment destinés à ces posts. Vous pouvez également les avoir à des taux qui sont beaucoup plus intéressants.

Pour vous forcément, vous payez moins d’intérêt, vous remboursez moins chaque mois. Tout le monde est content, sans compter qu’avec certains posts que vous allez rénover, vous pouvez bénéficier de primes. Pour cela, je vous invite à vous renseigner, à faire une recherche en fonction de la région, de la commune dans laquelle vous vous trouvez pour savoir : quelles primes existent, si vous êtes éligible, si oui à quelles conditions ?

Ce prêt vert est vraiment une bonne solution quand vous êtes vraiment plutôt axé sur la partie énergétique de la rénovation de votre bâtiment. Bien entendu, si vous faites un prêt travaux classique, pas un prêt vert, mais un prêt travaux classique, vous aurez un taux qui sera plus élevé que le crédit hypothécaire puisque vous êtes plutôt sous une forme de type de prêt à prêt à tempérament plutôt que d’un crédit hypothécaire.

Par contre, imaginons que vous demandez un crédit de 10 000 euros pour vos travaux, si finalement vous êtes en dessous et que vous n’en avez eu que pour 8000 euros, vos mensualités seront recalculées sur 8000 euros et pas sur 10 000 euros.

Il n’y aura pas possibilité de gagner plus d’argent spécialement, mais il y aura la possibilité de faire diminuer ceci puisque forcément une mensualité que vous avez pour n’importe quel type de crédit vient s’ajouter aux dépenses de votre ménage.

Du coup, si à un moment vous avez trop de crédit, encore une fois vous serez bloqué pour pouvoir continuer à investir. Cela a du sens aussi de pouvoir emprunter de petits montants relativement et surtout les rembourser sauf si vous avez déjà vraiment un parc conséquent ou de gros revenus parce que sinon vous risquerez d’être un petit peu bloqué.

C’est important de bien garder en tête qu’au niveau des taux forcément ce sera plus élevé qu’un crédit hypothécaire, sauf dans le cadre d’un crédit qui est les crédits verts pour l’amélioration énergétique de vos bâtiments.

Après, il y a une astuce aussi que j’aime beaucoup et qui là ne consiste pas en un prêt travaux, c’est faire une reprise d’encours.

Qu'est-ce que la reprise d'encours ?

Une reprise d’encours de votre crédit hypothécaire, c’est quoi ? Imaginons que vous ayez fait un crédit de 100 000 euros. Vous avez déjà remboursé 10 000 euros, donc là votre solde restant dû est de 90000 euros.

Cela veut dire qu’il y a un disponible de 10 000 euros par rapport à votre crédit. Quand vous ouvrez un crédit immobilier, généralement et cela peut-être que vous l’avez déjà entendu chez votre notaire, votre notaire vous explique que c’est une ligne de crédit pendant une certaine durée qui a été ouverte.

Qui dit ligne de crédit, dit possibilité de réemprunter ce que vous avez déjà payé dans votre prêt. Cela veut dire que si on reprend notre exemple et que vous avez 10 000 euros de disponibles parce que vous les avez déjà remboursé, vous pourriez très bien, sur base de discussion avec votre courtier ou votre banque, faire ce qu’on appelle une reprise d’encours de ces 10 000 euros à nouveau et pouvoir avec cet argent vous permettre de financer vos rénovations.

Avant directement de penser travaux, si vous êtes déjà propriétaire, regardez s’il est possible de faire une reprise d’encours. C’est avantageux forcément. C’est juste que cela viendra encore rallonger de nouveau la durée de votre crédit parce que si vous réempruntez ces 10 000 euros, ce n’est pas comme si, dans notre exemple, on retournait à la case départ, mais c’est tout comme.

Vous devez bien voir avec votre partenaire financier, au cas par cas, ce qu’il est possible de faire. Mais en tout cas, vous savez que pour vos rénovations, si vous n’avez pas de budget, il est possible, soit de faire ce fameux prêt travaux ou alors dans le cadre d’un bien que vous possédez déjà, c’est celui-ci évidemment pour lequel vous devez faire les travaux, vous pouvez faire une reprise d’encours qui est vachement avantageuse aussi.